Kwota kredytu - wysokość planowanego / udzielonego kredytu.
Oprocentowanie nominalne - oprocentowanie kredytu w skali roku.
Okres kredytowania - Czas w ciągu którego należy spłacić cały kredyt. Kalkulator kredytowy przelicza dane, przyjmując kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji.
Kapitalizacja - jak często naliczane są oraz odejmowane odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa.
Raty - Są dwa podstawowe rodzaje rat: raty równe i raty malejące.
Raty równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kredytu przez liczbę rat.
Raty malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe.
Porada dotycząca wyboru rat równych/malejących
Jeśli tylko Twoja
zdolność kredytowa na to pozwala, to wybierz opcje spłaty kredytu według formuły rat malejących. Dzięki temu zaoszczędzisz znaczne kwoty pieniędzy.
Na przykładzie: Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny w PLN w wysokości 100.000 zł na 20 lat, przy przykładowym oprocentowaniu 6%, to przy wyborze spłaty kredytu wg rat malejących, łączna wysokość odsetek przez te 20 lat wyniesie 60.250 zł, czyli łącznie (kapitał+odsetki) wypłacisz bankowi 160.250 zł.
Jeśli wybierzesz spłatę kredytu według formuły rat równych, to łączna wysokość odsetek wyniesie 71.943,45 zł, a bank otrzyma od ciebie przez 20 lat spłaty kredytu łącznie 171.943,45 zł.
Jak widać na tym przykładzie, spłata według rat malejących pozwoli Ci oszczędzić łącznie 11.693,45 zł przez okres dwudziestu lat spłaty kredytu.
Jedyną "wadę" wyboru rat malejących, jest fakt, że w początkowym okresie miesięczne raty będą wynosiły więcej niż przy wyborze rat równych (przy pierwszej racie: 916,67 zł/miesiąc przy ratach malejących, 716,43 zł/miesiąc przy ratach równych). Oznacza to, że miesięczne obciążenie budżetu domowego w początkowym okresie jest większe i dla takiego stanu finansów bank określa Twoją zdolność kredytową. Raty malejące są więc dla osób o ciut większych dochodach.
Inne, specjalistyczne kalkulatory pozwolą sprawdzić Twoją zdolność kredytową, tzn., czy np. przy określonych przez Ciebie miesięcznych dochodach otrzymasz kredyt mieszkaniowy w określonej przez Ciebie wysokości oraz inne parametry:
Dostępny jest również kalkulator kredytów z dopłatą z budżetu Państwa (w ramach programu "Rodzina na swoim"):
